При покупке автомобиля в кредит обеспечением кредита выступает залог автомобиля. Это означает, что если заемщик нарушает график погашения кредита, банк вправе изъять автомобиль и за счет средств от его продажи покрыть долги заемщика перед собой.

Для того, чтобы усилить свое право залога, банки поступают следующим образом: они изымают у заемщика правоустанавливающий документ на машину — технический паспорт. После оформления машины в ГАИ этот документ в руки заемщика не попадает, банк забирает его себе и хранит до тех пор, пока идут расчеты по кредитному договору. Сам по себе техпаспорт владельцу автомашины может потребоваться довольно редко.

Например, если машина продается. Но, по условиям кредитного договора, обычно заемщик не вправе продать машину до тех пор, пока он не погасил кредит. А если он и продает машину в такой ситуации, то должен делать это исключительно под контролем и с участием банка-кредитора.

Так вот, если, не дай Бог, заемщик стал испытывать проблемы с погашением кредита, то банк, недолго думая, изымет у него машину. После чего продаст ее для покрытия долгов.

Надо сказать, что реализация изъятого имущества — это лакомый кусочек бизнеса. И не исключено, что именно поэтому банки предпочитают не прописывать в деталях порядок взаиморасчетов при изъятии и реализации автомобиля, если он изымается у заемщика, нарушившего условия кредитного договора.

Справедливость требует, чтобы, когда банк предъявляет требование о досрочном погашении кредита, заемщик имел возможность продать автомобиль по наивысшей цене, которая распределялась бы следующим образом: сумма долга банку, остальное «неудачливому» заяемщику.

На практике, когда за дело берутся профессионалы, все происходит не совсем так. Имущество отбирается у заемщика и передается третьей стороне, которая проводит т.н. «аукцион». На этом аукционе имущество продается тому, кто предложил высшую цену. Тот становится собственником имущества, передает деньги организатору аукциона, который за вычетом своей комиссии передает деньги кредитору, погашающему все действительные и мнимые долги заемщика перед собой, после чего заемщик остается должен кредитору некоторую небольшую сумму денег, которую кредитор все равно не прощает заемщику, а взыскивает через суд.

Предположим, что иностранный автомобиль семейного класса с примерной ценой 15 тысяч долларов прошел за 2 года 40 тысяч километров. На момент изъятия долг по кредиту (если он был выдан на три года) составит около 4000 долларов. Рыночная цена автомобиля может быть на уровне 10 тысяч долларов.

Если бы заемщик занялся продажей автомобиля самостоятельно, то он выручил бы эти 10 тысяч долларов, погасил бы остаток кредита и оставил себе в утешение 6000 долларов.

На самом деле произойдет следующее. Автомобиль будет продан за 7000 долларов какому-нибудь знакомому или для перепродажи. Организатор аукциона возьмет себе 10–20% (например, 700 долларов), а остальные деньги перечислит в банк. Банк получит 6300 долларов, из которых сначала будут погашены просроченные проценты по кредиту, штрафы (например, долларов на 300). Из 6000 долларов банк погасит четырехтысячный долг клиента. Остаток в две тысячи будет перечислен клиенту. А первоначальная разница между рыночной ценой в 10 тысяч долларов и фактической продажной ценой в 7 тысяч будет присвоена аукционистом или, скорее всего, поделена между ним и банком, или между аукционистом и конкретным работником банка.

Это, конечно, «экстремальный случай». Часто бывает и так, что нет никакого специального сговора против заемщика. Его могут и не собираться сильно обманывать. Но никто в связке банк — аукционист — новый покупатель и не заинтересован в том, чтобы носиться с его машиной и искать за нее самую лучшую цену. Объявили аукцион, пришли покупатели, купили по цене ниже рыночной. Все довольны: банк и аукционист получили свое, покупатель дешево купил, а заемщик потерял.